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제목
개인신용·부채관리의 이해
학습주제
화폐·금융
대상
일반인
설명

- 개인신용·부채관리의 이해


  o 강사: 신용회복위원회 신용교육원 부장 서형원

교육자료
안녕하세요? 저는 신용회복위원회 서형원 부장입니다. 이번 시간에는 개인신용 부채관리의 이해에 대해 알아보도록 하겠습니다. 오늘의 학습목표는 다음과 같습니다. 첫째, 신용의 의의와 중요성에 대해 설명할 수 있습니다. 둘째, 신용의 관리 방법에 대해 설명할 수 있습니다. 셋째, 신용의 회복 방법에 대해 설명할 수 있습니다. 이러한 목표를 달성하기 위해 신용의 의의, 신용의 중요성, 신용 관리 방법, 신용에 문제 발생 시 대처 및 회복 방법 항목에 대해 살펴보겠습니다.

먼저 신용의 의의에 대해 알아보겠습니다.
신용이란 무엇일까요? 신용이란 일상생활 속에서는 믿음, 신뢰 등으로 표현되는데 여기에 ‘돈’이라는 매개체가 포함되면 ‘빌린 돈을 갚을 능력’이라는 의미의 신용이 됩니다
이러한 신용이 실제 금융생활에서 밀접한 관계를 가지는 것이 바로 신용등급입니다.
신용등급은 1등급 ~ 10등급으로 나누어 볼 수 있습니다.
통상 사회생활을 처음 시작하면 5~6등급 정도에서 시작하게 되는데요.
1~3등급을 우량등급, 4~6등급을 정상등급, 7~10등급을 비우량등급(저신용자)으로 구분됩니다.
소위 신용카드 발급이나 1금융권 대출이 가능한 등급은 6등급부터입니다.
또한, 이러한 신용등급은 1,000점 ~ 0점으로 구분되는 신용평점에 의해 매겨지는데요 신용평점을 구성하는 평가요소를 살펴 보겠습니다.

KCB가 제시하는 신용평점 주요 평가요소는 상환이력정보, 현재부채수준, 신용거래기간, 신용형태정보입니다. 주요 하락요인은 표를 확인해주시기 바랍니다.
신용등급을 잘 관리하면 어떠한 이점이 있을까요?
신용 1등급과 10등급의 이자차액에서 그 해답을 찾을 수 있는데요.
신용대출로 1억을 빌린다고 가정할 때, 연간 이자차액은 2,390만원입니다.
이는 2,000cc 자동차를 구매할 수 있는 정도의 금액입니다.
따라서, 신용관리가 곧 재테크인 것입니다.
그렇다면 우리의 신용등급과 신용평점은 어디에서 조회해 볼 수 있을까요?
여러분이 현재 이용하고 있는 금융회사에 방문하시면 확인이 가능합니다.
또한, 인터넷으로도 확인할 수 있는데요.
한국신용정보원에서는 크레딧포유를 통해 무료로 개인신용정보 조회서비스를 이용할 수 있으며,
KCB와 나이스 신용평가회사는 신용등급과 신용점수 조회가 가능하며, 올크레딧과 크레딧뱅크 마이크레딧에서는 개인신용등급 변동사항 통지서비스를 제공받을 수 있습니다.

두 번째 신용의 중요성에 대해 알아보겠습니다.

한국은행은 경제/금융교육 방향 설정 및 글로벌 시장 등에 사용하기 위해 우리나라 만 18세 이상 79세 이하 성인 1,820명을 대상으로 ‘전국민 금융이해력 조사’를 진행하였습니다.

이에 따르면 우리나라 금융이해력은 66.2점으로 조사되었습니다.
여성에 비해 남성이 금융지식 면에서는 조금 높은 점수를 받았으며, 실질 금융행위 즉, 저축활동, 재무사항 점검, 장기 재무목표 보유 등은 여성이 남성에 비해 높은 점수를 받았습니다.

이는 OECD 주요 회원국 평균과 비교하면 포르투갈에 이어 9번째 순서이며, 16개 OECD 회원국 평균인 64.9점을 소폭 상회하는 것으로 보여집니다.

다만, OECD에서 정한 최소목표점수인 66.7점에 조금 부족한 점수입니다.
이처럼 우리나라 금융이해력 수준은 OECD 중위권 수준이며, 우리나라 성인의 절반 정도는 OECD가 정한 최소 목표점수에 미달하는 등 미흡한 실정이라고 한국은행은 보고서를 통해서 언급하고 있습니다.

이러한 금융이해력 수준 저하는 필요 이상의 대출을 발생하는 등 부적당한 금융생활로 나타날 수 있습니다.
그렇다면 우리나라의 가계대출 규모는 어느 정도 일까요?

우리나라 2017년 3/4분기 가계부채는 1,400조원으로 가파르게 증가하고 있습니다.
가계부채 금액 보다 중요한 것은 증가속도가 빨라지고 있다는 점입니다.
한국은행의 소득계층별 가계부채 보유비중 통계를 보면 소득 상위계층인 4분위와 5분위가 우리나라 가계부채의 약 72%를 보유하고 있는 것으로 나타났으며, 월평균 소득 470만원인 4분위는 전체 가계부채 가운데 22.5%를 차지하고 월평균 소득 902만원인 5분위는 49.8%를 차지하고 있습니다.

반면 1분위(69만원) 4.2%, 2분위(192만원) 9.4%, 3분위(316만원) 14.0%를 보여 격차가 컸습니다.
이는 우리나라의 가계부채 증가속도가 현재 가파르게 상승하고 있어 경제에 위험요소가 될 수 있다는 점이고, 이러한 가계부채의 증가를 주도하고 있는 계층은 연소득 7,000만원 이상인 상위 계층입니다.

그렇다면, 우리에게 왜 신용이 중요한지를 우리의 라이프사이클을 통해 살펴 보겠습니다.
라이프사이클 곡선은 50세 경제적 정년 이후에 부족자금을 위해 저축을 해야 한다는 논리로 저축의 필요성을 강조하기 위해 사용되기도 하는데요.

이 곡선을 보면 우리 인생의 주요 사건을 취업 -> 결혼 -> 내 집 마련 또는 렌트 (전세/ 월세) -> 자녀교육 -> 자녀결혼 -> 노후생활 순으로 볼 수 있습니다.
그런데 이러한 주요 사건에는 항상 수반되는 것이 바로 ‘돈’ 문제 입니다.
여기에 바로 신용이 관계되는 것이지요.

자 그럼 구체적으로 어떻게 신용이 관계되는 지 살펴 볼까요?
먼저 취업시에도 요즘은 신용이 중요해지고 있습니다.
우리나라의 경우, 금융권이나 대기업에 취업시 본인의 신용정보조회를 하는 회사들이 늘고 있습니다.
미국, 일본 등 선진국에서도 취업시 에는 신용리포트를 제출토록 하고 있습니다.
우리 사회가 앞으로 점점 신용사회로 바뀌어져 가면서 신용의 중요성은 더해질 것 입니다.
두 번째 라이프사이클인 결혼과 주택구입 또는 전세대출을 할 때에도 신용은 중요한 요소입니다.
한 결혼 정보업체 조사 결과에 따르면, 응답자의 43.8%가 배우자감에 대해 꼭 확인해 봐야 할 사항으로 신용관계를 뽑았습니다.

실제로 결혼할 때 드는 비용을 보아도 신용관계가 중요함을 알 수 있습니다. ‘결혼비용 보고서’에 따르면, 남/녀 총 결혼비용이 보시는 바와 같다고 합니다.

엄청나죠? 또한, 주택 구입이나 전세집 구할 때도 요즘 부동산 가격이 많이 상승하여 쉽지 않은 것 같습니다.
세 번째로 보건복지부 자료에 따르면 자녀 양육시에도 자녀 1명을 대학교 졸업까지 드는 비용은 대략 3억 1,000만원 정도여서 신용관리 없이는 이를 감당하기 어렵습니다.

행복한 노후생활을 위해도 개인 신용관리가 필요합니다.
우리나라는 OECD 국가 중 노인빈곤율 1위라고 합니다.
노인가구 월평균 빈부격차도 무려 9배나 난다고 합니다.
젊었을 때부터 신용을 잘 관리하지 않으면 노후생활도 호락호락하지는 않을 것 입니다.
지금까지 현재 우리가 살고 있는 대한민국의 가계부채 등의 상황과 우리의 라이프사이클을 살펴보면서 신용의 중요성에 대해서 알아 보았습니다.
세 번째 신용 관리 방법에 대해 알아보겠습니다.
신용관리방법 중 지금부터 할 수 있는 신용등급 높이는 방법에 대해 말씀 드리겠습니다.
신용등급 향상에 가장 저해시키는 원인 중 하나는 바로 연체입니다. 신용을 높이기 위해 연체를 하지 않도록 잘 관리해야 하는데요.

연봉의 많고 적음을 떠나, 연체를 하면 신용등급에 큰 영향을 미치게 됩니다.
신용등급 1등급을 올리는 데는 통상 4개월 정도 시간이 걸리지만, 연체를 하면 신용등급은 몇 일 사이에도 급격히 떨어 질 수 있는 것 입니다.
두 번째로는 주거래 은행 만들기입니다.

주거래은행은 1금융권으로 선택하고, 본인의 채무가 연체가 없었던 은행으로 선택하시는 것이 신용등급 향상에 유리합니다.
그리고 선택한 주거래 은행에 급여통장 개설, 저축금융상품 가입, 신용/체크 카드 발급 등 금융거래를 집중해야 합니다.
또한, 주거래 은행을 선택하고 금융거래를 집중했으면, 해당 은행과 친해지는 것이 중요합니다.
자주 방문 해서 금융상품도 물어보고, 금리 상담도 받아보고 단골고객이 될 때, 본인의 신용등급도 상승되고, 금융지식도 늘어갈 것 입니다.

세 번째, 신용등급을 향상시키기 위한 가장 좋은 방법으로는 신용카드와 체크카드를 사용하는 것입니다.
연말정산 등 소득공제 등을 고려하면 체크카드 사용에 집중하는 것이 좋으며, 신용카드는 2~3개 이내로 사용하시는 것이 좋습니다.

신용은 평가할 수 있는 거래내역이 있어야 오를 수 있습니다.
따라서, 장롱 속에 1억원을 넣어두고 은행 거래를 전혀 하지 않는 사람과 적은 돈이지만 통장에 1백만원을 꾸준히 거래하는 사람은 신용등급에 차이가 생기게 되는데요.
후자가 더 신용등급이 높아진다고 보면 됩니다.
신용등급을 올리기 위해 네 번째로 중요한 것은 바로 합리적인 소비와 채무를 관리하는 것입니다.
이는 추상적이라고 느낄 수도 있는데 구체적인 예를 통해 설명해보고자 합니다.
먼저 우리가 자동차를 살 때, 어떻게 하면 합리적인 소비를 통해 차를 구입할 수 있을 지 생각해 보겠습니다.
상담을 하다 보면, 어떤 분들은 무리하게 자동차를 구입하여 차량할부금이 부담되어 추가 대출 등을 이용하게 되었고, 이러다 빚이 늘어 신용에 문제가 발생한 경우를 볼 수 있습니다.
합리적인 소비란 니즈(Needs)와 원츠(wants)를 구별하는 것에서부터 시작이 되는데요.
먼저 현재 내게 자동차가 필요한지를 생각해 보아야 됩니다.

좋은 자동차는 특히, 남성 분들에게는 일종의 로망이기 때문에 자칫하면 과소비로 이어지는 경우가 많습니다.
그러면 내 연봉에 적정한 자동차는 얼마일까요? 미국신용상담협회(NFCC)에 따르면, 자동차를 구입할 때 ‘20/4/10’ 공식에 따라 구입할 것을 권고하고 있습니다.
이에 따르면, 계약금은 20% 정도를 지불하고, 할부기간은 4년 이내가 적당하며, 연 수입의 10% 이내에서 자동차 할부금을 지불하도록 하고 있습니다.

본인 ‘연봉의 반’ 정도 되는 가격의 자동차가 적당하다고 보는 것이 일반적입니다.
예를들면, 내 연봉이 4,000만원이라면 2,000만원 이하의 차량이 적절하겠지요.
우리의 채무는 통상 자동차할부금 뿐만 아니라, 신용카드 대금(할부금)이나 가장 중요한 주택담보대출도 있을 것 입니다.
우리나라 한국소비자학회에서 제시하는 적정 부채상환비율은 25% 이하이며, 40% 초과시 위험한 것으로 보고 있습니다.

여러분의 부채비율은 어느 정도 인가요?
이번 기회에 점검해보는 것도 좋을 것 같습니다.
빚이 있다면, 이를 줄여 나가는 노력이 필요한데요,
채무를 상환할 때도 우선순위가 있습니다.
채무상환의 우선순위는 1. 금리가 높은 채무부터, 2. 연체가 오래된 채무부터, 3. 금액이 작은 채무부터 상환하는 것이 효과적입니다.

마지막으로 가장 중요한 것은 월 1회 재무관리 습관을 키우는 것이 필요 합니다.
우리나라의 경우 금융교육시스템이 잘 되어 있지 않아 성인이 되어서도 재무관리 하는 습관이 잘못되어 고생하는 경우가 많이 있습니다.
재무관리는 어떻게 해야 할까요? 다음의 원칙들을 지키는 것이 중요합니다.
먼저 여러분의 지출 및 예산을 분석하는 것입니다.
우선 한 달간 가계부 등을 통해 사소한 소비까지 다 기록해보고, 고정지출과 유동지출을 분석하여 예산을 세웁니다.

이 중 주의할 부분은 저축비율이 최소 10% 이상으로 두어야 한다는 것 입니다.
그리고 예산설계 시에는 가족과 상의하여 함께 하는 것이 더 효과적입니다.
또한, 라이프스타일을 고려하여 꼭 필요한 지출인지 아닌지를 생각해보고 예산에 반영해야 합니다.
보너스의 경우, 없다고 생각하는 습관이 필요합니다.
여러분의 보너스는 저축이나 비상자금으로 두는 것이 효과적입니다.
자 그럼 구체적으로 예산을 세워 볼까요?

한국소비자학회의 권고에 따르면 가계수지상태표를 활용하는 것이 효과적입니다.
보시는 것과 같이 본인의 수입, 고정지출, 변동지출 등을 분석한 가계수지상태표를 작성합니다.
그런 다음 재무상태평가 방법에 따라 재무상태를 평가 해봅니다.
가계수지지표는 월생활비가 드는 비율로 최고 90% 이하여야 합니다.
이는 반대로 생각해 보면 저축비율이 최소 10% 이상이라는 의미이기도 하지요.
저축성향지표는 월저축액이 최소 10% 이상이어야 합니다.
이는 역시 앞의 가계수지지표와 관계됩니다.
부채부담지표는 월부채상환비율을 나타내며, 이는 25% 이하를 적정한 것으로 보고 있습니다.

위험대비지표는 월보험료와 관계됩니다.
이는 20% 이하를 권장하고 있습니다.
따라서, 예산을 해당 비율로 분석해보고 과하거나 덜한 부분이 없는지를 분석하면 어떤 부분에 재무 관리를 해야 할 지를 알 수 있을 것입니다.
어떤가요? 이러한 방법으로 신용관리를 한다면 도움이 되겠지요!

네 번째 신용에 문제 발생 시 대처하는 방법과 회복 방법에 대해 살펴보겠습니다.
먼저, 연체가 시작되면 빚은 눈덩이처럼 늘어나게 됩니다.
이는 시중은행의 연체이율만 봐도 알 수 있는데요 시중은행의 연체이율은 대출이율의 통상 4~5배라고 합니다.
연체가 시작되면 동시에 진행되는 것은 바로 추심은 물론이고 각종 법적조치입니다.
법적조치에는 통장압류, 급여가압류, 유체동산 압류 등이 있습니다. 이는 채무자에게 상당한 심리적 압박이 되기도 합니다.

또한, 연체가 되면서 신용등급이 떨어지면, 부득이 불법대출이나 대부업체를 이용하는 경우도 발생하게 됩니다.
휴대폰 문자로 들어온 ’00캐피탈 당일 3000만원 대출’과 같이 어디인지도 알 수 없는 업체에서 방문도 필요없이 대출이 가능하다고 연락이 옵니다.
평상시에는 그냥 넘기던 문자도 연체가 시작되면 채무압박으로 이러한 대출을 이용하는 경우도 빈번히 발생하고 있습니다.

이 경우 빚은 더욱 커지게 됩니다.
또한, 하루에도 1,000여번 이상이나 광고하는 대부업체 광고는 빚을 키우는데 한 몫을 하고 있습니다.
대부업체의 경우, 30대 고객을 주타겟으로 하여 상환이 가능할 것 같은 300만원을 주로 대출 해줍니다.
그러나 실상은 쉽고 빠르고 간편하게 대출을 이용했지만, 27% 고금리 대출로 인해 대다수가 원금상환이 어렵고 이자만 겨우 상환하는 경우가 많습니다.

혹시 대출금이 연체되어 힘들었던 적이 있나요?
합리적이지 못한 소비행위, 사업실패, 국가의 경제위기, 사기피해 등으로 연체가 발생하는 경우가 있죠.
연체가 3개월이 넘어가면 신용불량자(금융채무불이행자)로 등록됩니다.
연체가 발생해도 카드 돌려막기, 사금융, 카드깡은 절대로 하지 마시기 바랍니다.
자 마지막으로 떨어진 신용은 어떻게 회복할 수 있을까요?

스스로 감당할 수 없는 부채라면, 먼저 신용회복 상담전문가가 있는 신용회복위원회에서 종합상담을 받으시기 바랍니다.
신용회복위원회 채무종합상담을 통해 여러분에게 맞는 채무구제제도를 확인할 수 있으며, 법원의 개인회생, 개인파산에 대해서도 지원을 받을 수 있습니다.
이번 시간에는 개인신용 부채관리의 이해에 대해 알아보았습니다. 오늘의 학습 내용을 정리하며 수업을 마무리 하시기 바랍니다.

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