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[제2014-6호] 인터넷뱅킹, 결제성예금 및 은행 수익성과의 관계 분석

연구조정실 2014.04.04 5098

 

제목: 인터넷뱅킹, 결제성예금 및 은행 수익성과의 관계 분석

저자: 이동규(결제연구팀), 전봉걸(서울시립대)

 

<요약>

  

 인터넷뱅킹의 확산은 은행의 대고객 업무 비용을 절감함으로써 은행의 경영성과에 영향을 미칠 것으로 기대할 수 있다. 그러나 국내에서 이루어진 인터넷뱅킹의 효과에 대한 연구는 아직까지 일관된 결과를 제시하지 못하고 있다. 이에 본 연구에서는 은행의 수익성과 결제성예금, 인터넷뱅킹 등과의 관계를 새로운 방법을 활용하여 분석하였다. 구체적으로 인터넷뱅킹의 확산과 은행 수익성 간의 상호 인과관계 존재 여부, 즉 변수의 내생성 문제를 고려하였다. 분석결과, 은행산업 전반의 인터넷뱅킹 확산이 은행들의 이자수익에 대한 의존도를 낮추고 수수료 등 비이자수익의 비중을 상승시키는 등 은행영업의 효율성을 향상시킨 것으로 파악되었다. 그러나 개별은행의 인터넷뱅킹 확산이 해당 은행의 수익성 개선에는 유의미한 영향을 미치지 않은 것으로 드러났다. 인터넷뱅킹과 결제성예금, 그리고 결제성예금과 은행 수익성 간의 관계에 대한 해석에서는 인터넷뱅킹의 확산이 결제성예금 비중을 확대시키는 것으로 나타났다. 그러나 결제성예금의 확대가 은행 수익성에 긍정적으로 작용한다고 볼 수 있는 증거는 확인할 수 없었다. 결론적으로 인터넷뱅킹의 확산은 결제성예금의 증가를 가져왔으나 은행의 수익성 개선에는 유의미한 영향을 미치지 못한 것으로 판단된다. 따라서 인터넷뱅킹 등 전자금융 또는 지급결제서비스를 적극적으로 활용하기 위한 은행들의 혁신적 전략이 요구된다. 한편 앞으로 인터넷뱅킹 확산이 은행의 수익성에 미치는 영향에 대해 보다 심도 있는 연구가 이루어지기 위해서는 개별 고객 수준의 자료 확충 등이 필요할 것으로 보인다.

  

<Abstact>

 

 The proliferation of internet banking has been expected to contribute to the profitability of commercial banks by saving their customer management costs. However, researches on the effects of internet banking in Korea so far have failed to provide coherent conclusions. This paper tries to analyze the relationships among internet banking, demand deposit and profitability of banks with the method which explicitly considers endogeneity problems. According to our findings, the widespread use of internet banking has enhanced the efficiency of banking business by reducing the reliance of banks on profit from interest and increasing the share of non-interest revenue of banks such as fees. It is, however, found that internet banking does not have significant impacts on the profitability of individual banks. The analysis also shows that internet banking has contributed to an increase in the share of demand deposit. However, the increased share of demand deposit has not affected the profitability of each banks. In conclusion, while the broad use of internet banking has led to a rise in the share of demand deposit, it has had no significant impacts on the profitability of individual banks. These results indicate that banks should develop appropriate measures to make the full use of electronic payment services such as internet banking. Further in-depth researches on the effects of internet banking on the profitability of banks need to be done using accumulated appropriate data in the future.

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